在一个万亿级的市场中，空间永远是有的，精细化战略与运营，总能带来业务层面的提升。尤其对中小机构而言，即便发掘出细小空间，也足以顺利度过行业调整期。

接下来，我谈一谈对于战略与运营等问题的一些看法。

辩证看待快与慢

消费金融是典型的风险后置市场，贷款投放时，几乎看不到风险，此时很容易被高速增长蒙蔽头脑、激发出所谓的创业热情。当消费金融机构过度追求规模时，危险就来了，因为放松风控门槛便可实现规模增长，一旦在风控上失了原则，便打开了潘多拉魔盒，悔之晚矣。当然，太慢也不行，激烈的市场竞争下，不进则退，同时，不少投资人也几乎只看增速。

所以，在规模发展上，要有清晰的规划与战略。先做什么、才能后做什么；什么可以做，什么坚决不做；向投资人申请合理的盈利豁免期，不必着急盈利；有节奏地进行市场推广与运营，实现规模的可控增长……

聚焦真正重要的事

借款不可耻，却也谈不上荣耀，用户可以天天晒名牌包包、高档餐厅消费，但不会晒借款不可耻，却也谈不上荣耀，所以消费金融产品很难获得社交炫耀层面的红利（信用卡是个例外），也就很难产生品牌溢价，只有踏踏实实走“性价比”之路。

低廉的贷款成本、便捷的申请流程、高额度、快审批……，用户关注的永远是这些产品“性能”层面的事情。

对消费金融机构而言，这些才是真正重要的，背后涉及到控制运营成本、降低资金成本、提高风控能力和审批效率、提升自动化水平等更为细致的因素。

当你不知做什么对的时候，不妨聚焦这些真正重要的事情。

抓住市场缝隙性机遇

市场像流水，永远是变动不居的，会间歇性产生很多机会。对中小机构而言，抓住市场变动中产生的业务缝隙，亦可左右逢源、养活自己。

举例来说，随着监管层面加强对杠杆率和资金来源，不少流量巨头能做业务（基于资本金和杠杆率测算的业务空间）远远小于可做业务（基于场景流量测算的业务空间），有了很强的场景开放意识，在行业层面产生了流量外溢效应。举个例子，巨头场景内有1000亿借款需求，原来全部自己做，现在受杠杆率等因素限制，只能做200亿，就会产生800亿的流量溢出。

对中小消费金融机构而言，应考虑如何抓住机遇窗口，探索不同的合作方式，在巨头的流量场景中分一杯羹。

关于挫败感与迷茫期

最后再谈谈心态问题。政策环境的变化、业务模式的变化，让不少从业者的心态发生变化，从极度乐观走向极度消极，挫败感和迷茫期挥之不去。其实大可不必。大潮退去，才能发现裸泳者。任何行业都有调整期，暂时退潮的时候，你还能积极努力，做得比别人好，这才是真正的能力。